Основные направления модернизации национальной платежной системы

Основные направления модернизации национальной платежной системы

правовой платежный инфраструктурный национальный

За последние годы в платежной системе Российской Федерации и инфраструктурных организациях, функционирующих на финансовом рынке, произошли существенные изменения, обусловленные активным развитием российской экономики, технологическими инновациями и реализацией государственных инициатив. Одной из таких инициатив стало принятие в июне 2011 года Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС), который является основой правового регулирования всех элементов платежной системы и, как следствие, важнейшим фактором повышения ее надежности. Платежные системы стали ключевой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики в качестве связующего звена между субъектами экономической деятельности, способствующего эффективному проведению денежно-кредитной политики, поддержке общественного доверия к национальной валюте как средству платежа и обеспечению устойчивости банковского сектора.

С принятием Федерального закона о НПС и связанного с ним Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» законодательное регулирование национальной платежной системы выходит на принципиально новый уровень. Данный аспект развития платежной системы является ключевым фактором модернизации национальной платежной системы.

Закон о НПС устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Законом о НПС вводится понятие платежная услуга, разновидностями которой являются услуга по переводу денежных средств, услуга по приему платежей и услуга почтового перевода денежных средств.

Услуги по переводу денежных средств вправе оказывать операторы по переводу денежных средств (кредитные организации, Банк России, Внешэкономбанк) на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ФЗ от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»). При оказании услуг по переводу денежных средств кредитные организации также смогут взаимодействовать с небанковскими организациями (операторами связи, банковскими платежными агентами). Кроме того, за счет участия в платежных системах кредитные организации смогут оптимизировать издержки на осуществление переводов денежных средств.

Услуги по приему платежей, как и прежде, вправе оказывать платежные агенты на основании Федерального закона от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Вместе с тем усиливается контроль за использованием платежными агентами наличных денежных средств. Для этого предусматриваются специальные банковские счета, по которым должны будут переводиться принятые денежные средства, а контроль возлагается на налоговые органы Российской Федерации. В свою очередь, Банк России наделен полномочиями по мониторингу деятельности операторов по приему платежей, который будет проводиться путем сбора соответствующей информации.

Существенное внимание в Законе о НПС уделяется электронным денежным средствам, который содержит «широкое» определение электронных средств платежа, позволяя относить к ним все перспективные платежные инструменты. Клиенты получают большую степень информированности об условиях использования электронных средств платежа. Кредитная организация будет обязана предоставить клиенту до использования платежной карты или иного электронного средства платежа подробную информацию об условиях его использования, включая ограничения и риски. По каждой совершенной операции банк будет обязан направить клиенту уведомление. Если операция является несанкционированной, то клиент сможет заявить об этом в банк и получить возмещение, если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что и повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. Бремя доказывания несет в этом случае банк, что соответствует практике законодательного регулирования рынков платежных услуг развитых стран. Исключение составляет случай проведения операций по переводу электронных денежных средств с использованием электронных средств платежа, не требующих идентификации (так называемых неперсонифицированных электронных средств платежа).